行業動態

　　中新經緯3月30日電 (魏薇)博鰲亞洲論壇2023年年會于3月28日至31日在海南博鰲舉行。針對銀行在數字化轉型中的痛點、轉型過程中如何防范風險等問題，渤海銀行股份有限公司執行董事、副行長、首席風險管理官趙志宏接受了中新經緯專訪。在趙志宏看來，銀行在數字化轉型方面仍然存在很多痛點，這些痛點的核心問題是如何在銀行各個層面的實踐中持續敏捷創新和敏捷風控。

　　銀行數字化轉型三大痛點

　　對于銀行數字化轉型中的痛點，趙志宏指出，其一，在戰略層面，銀行的數字化轉型戰略不能成為一勞永逸的規劃，而應深刻反應“百年未有之大變局”的時代特征，“敏”銳感知環境變化，迅“捷”轉變以適應，持續提升服務實體經濟的成效，更好承擔社會責任。以眼下大家都關注的ChatGPT為例，背后是生成式AI的興起，預計將引起數字化生產力以及交互范式的再一輪變革，銀行需要及時在戰略上做出研判和必要的校準，進而在數據、技術、業務流程以及人才、組織架構等方面的轉型路徑上都需要做出相應進化。國家和社會對建設現代化產業體系、綠色發展、鄉村振興等進一步提出更高要求，更是需要銀行更好地體現出持續創新構建“面向實體經濟生態的金融基礎設施”的角色定位。

　　其二，豎井式組織和割裂的流程是數字化轉型的另一個頑疾。過去散在各處的客戶信息，如何把流量管理、標簽管理、權益管理、風控管理轉型變成企業級的共享平臺，需要一個過程，也需要組織和流程的重塑，其成熟度才能不斷提升。

　　其三，面向生態的敏捷創新需要多方協同進化。敏捷銀行領先實踐顯示，銀行需要持續進化四種敏捷能力，建立起包括項目級敏捷、企業級敏捷、流程級敏捷、平臺級敏捷、生態級敏捷等在內的敏捷銀行能力體系，推動業技融合、數實融合。尤其重要的是，數字化轉型是一個由點及面到體的過程，基于生態的數字化融合帶來價值和模式重塑，需要多方協同創新進化。

　　最后，趙志宏提到，中小銀行在數字化轉型中普遍面臨著數字化目前的產出滯后于投入的挑戰，這需要對這個時間差的耐心和容忍度，也需要中小銀行以更快的速度和更低的成本見效。

　　防范轉型過程中新的風險挑戰

　　在談到銀行在轉型升級實施戰略目標的過程中，如何做好風險防范時，趙志宏表示，轉型發展不是一蹴而就的過程，既需要戰略頂層設計，開展落地的過程管控，保持戰略定力，堅持久久為功。同時，還應開展動態檢視和校準，防范戰略風險。面對波動性加大的外部環境，商業銀行需要提升敏捷風控能力，及時因應宏觀景氣變化、突發事件，快速對資產組合進行檢視，適時調整行業、區域及其交叉風險政策，以及客戶準入模型等。

　　趙志宏認為，首先，應通過戰略洞察和動態檢視、解碼落地開展戰略風險管理。既要防范戰略方向失誤，也要避免戰略不聚焦、不落地的風險。要以項目組織和流程承接提升解碼落地執行力，形成相應舉措和項目，明確責任體系、交付物和完成時間表，設立專門組織開展項目驗收和過程管控。

　　其次，要持續完善風險管理體系，強化全面風險管理。比如該行聚焦“三管一保一促”(“管業務、管風險、管人員、保合規、促發展”)，強化風險識別、監測和控制的系統約束。

　　在“管業務”方面，結合業務場景，對BCFG+E(批發客戶、零售客戶、金融機構客戶、政信客戶以及生態平臺)構建全流程數字化風控。在“管風險”方面，應通過數字化風險畫像、智能化財務分析等工具上線，實現客戶篩選、準入、授信、審批、放款、監控預警、風險報告等全流程風險管控，提高風險的預判、預防、化解能力。在“管人員”方面，應通過大數據開展員工異常行為監測排查，定期對全行員工可以消費、經商辦企、收受回傭等可疑違規行為進行自動化監測和預警。在“保合規”方面，應按照監管要求，堅守合規底線，運用數字化工具手段，將合規要求內嵌入業務操作和管理流程，建立企業級檢查發現和整改智能系統，推進監管和審計發現問題的提醒警示和閉環管理，落實整改責任，避免屢查屢犯。在“促發展”方面，結合數字化生態銀行發展趨勢，探索生態合作模式的精準風控策略，要體現風控賦能的價值創造，通過自動化審批能力的搭建，實現自動審批、高效秒批。

　　最后，還要防范轉型過程中帶來的新的風險挑戰。數字化生態銀行轉型是一個持續精進、協同創新的過程，一方面要躬身入局，以設計思維做好創新預防，在實踐中不斷完善數字化風控模型；另一方面，要以生態協同的理念與合作伙伴一起持續進化風控能力，打造AI驅動的敏捷協同風控機制。

　　五大數字化轉型舉措

　　據介紹，2021年渤海銀行制定了“四五”戰略規劃，同時，還制定了戰略轉型所需基礎能力——七大新基建體系規劃，為數字化轉型制定了轉型路徑和具體舉措。為此，渤海銀行專門成立了負責數字化轉型的“藍海工程”辦公室，牽頭編制了渤海銀行數字化轉型行動綱要，形成了數字化轉型的具體任務和作戰計劃，形成了從戰略到執行再到落地的轉型閉環。目前在持續打造包括三個中臺：基于分布式微服務架構的業務中臺，基于云原生的湖倉一體大數據中臺，“多活多芯、自主可控、開放協同”的渤海云技術中臺，并同步完成關鍵業務系統全面實現國產化的信創目標，以“雙模IT”的方式來推動全行從業務到科技的一體化轉型工程。

　　趙志宏表示，截至目前，在短短不到兩年的時間內，數字化轉型工作已取得階段性成果。一是圍繞三大核心主線，加快推進數字化轉型項目建設；二是深化科技敏捷賦能，主動服務業務轉型發展；三是加快云架構技術升級，保障生產安全穩定運行；四是提升自主掌控能力，推動科技創新引領。

　　展望未來，趙志宏指出，下一步，渤海銀行將圍繞數字化生態銀行為目標，致力于構建“渤觀約取，海潤萬物”的生態銀行業務模式，完善“面向生態的金融基礎設施”，以數字化轉型推動生態服務平臺的持續開放創新，以敏捷銀行的高效響應與生態伙伴和客戶用戶伴隨成長，共同進化，實現業務模式的全面升級。

　　一是進一步聚焦圈鏈場景，以開放銀行模式打造數字化服務體系。圍繞“圈鏈、平臺、場景、生態、系統”五大核心要素，通過金融科技賦能，對行業資源和渠道進行場景化組合，完善開放銀行服務體系。將核心業務和服務嵌入合作平臺的業務流程中，打造共建、共享、共贏的“線上渤海銀行”。

　　二是持續豐富自身數字化渠道建設，完善智能價值創造的客戶運營能力。推動手機銀行場景和功能不斷迭代豐富，圍繞渤攬惠平臺邀請更多特約商戶入駐，打造數字化權益中心，開展本地化運營；進一步完善企業服務門戶建設，為企業客戶豐富更多現金管理、薪資發放、企業繳費、跨境結算、考勤人事等金融和非金融服務，開展多租戶管理；打造代客交易平臺與資金交易中心，建立金融市場業務的數字化報價撮合與定價能力；同時，開展內部數字化辦公平臺建設。

　　三是持續進化面向生態的數字化風險管控能力。構建全渠道統一的風險管理底座，實現5A(自動Automated、實時Actual time、精準Accurate、敏捷Agile、進化Anagenesis)的智能風控。提升客戶智能識別能力。以全面的生態客戶畫像解析，有效識別客戶風險；開展高效靈活的自動審批決策，打造前瞻性的貸后風險監測、預催收識別，形成可“熱插拔”的自動化策略。

　　四是以用戶設計提升數字化創新能力，打造創新型組織。在持續完善數字化創新機制的基礎上，組織全行創新大賽，激發員工的創新積極性。推動基于戰略解碼、客戶體驗驅動、同業領先實踐等源頭，涵蓋產品、服務、業務、流程、體驗、渠道、風險管理等領域創新項目，完善項目的分層分類管理，開展基于項目的敏捷實施和管理，以用戶設計理念開展創新解決方案持續迭代，打造數字化創新組織能力。

　　五是推動敏捷開放的組織能力建設，以數字化場景驅動從企業級到生態級敏捷。在數字化驅動下，企業也正從項目級敏捷到企業級敏捷進化到平臺級、生態級敏捷。渤海銀行強化分布式的金融服務協同能力，將核心服務進行模塊化設計封裝，持續攜手生態伙伴與其他生活、交易場景平臺方融合，聚焦健康醫療、跨境物流、住房物業等更多產業鏈，以敏捷協同的創新模式持續進化適應數字化時代的金融服務生態。(中新經緯APP)